李佩璇律师：人身保险金，不一定是遗产

李佩璇律师评注：保险金是赔偿金，在签订保险合同时，会要求投保人对是否约定受益人进行要求。如果不约定受益人，则赔偿金按法定继承的方式分配。因此，保险不仅是生前合理安排自己财产，并且让继承人免交任何继承财产费用的一种方式，同时也是为自己的意外获得一份保险；两全其美。投保人只要非常要注意的是，如何签好协议保证自己的这笔财产

按照自己的意愿分配。

以下是两则案例（转自网上）。

　　季先生近日遇车祸身亡，由于他生前投保过人身险，并将妻子作为受益人。因此，保险公司向后者赔偿了3万元的保险金。然而，季先生的父母得知此事后，认为这笔保险金是儿子的遗产，他们才享有继承权。鉴于季先生的妻子坚持这3万元应归她个人所有，两位老人将儿媳告上法庭，结果却并未获得法院的支持。

2007年初，廖先生向于某借款8万元做生意，期限3年。其后不久，廖先生向保险公司投保人身险，并指定其子为受益人。去年6月，廖先生突发疾病身亡，保险公司向其子支付10万多元保险金。于某听闻后，向法院提起诉讼，要求以廖先生之子所得遗产（保险金）偿还其债务。法院经过审理，驳回了他的诉请。

　　为何两则案例中，想打人身保险金主意的原告均遭遇败诉？原来，我国《保险法》第六十四条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（1）没有指定受益人的；（2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”在这些情况下，保险金应当作为被保险人的遗产。继承人应依据我国《继承法》的相关规定，在其所继承的遗产范围内偿还被继承人生前的债务。

　　然而，对照以上规定，在季先生的案例中，由于他生前指定妻子为受益人，因此，他的父母就无法将保险金作为遗产来继承了。同理，在廖先生的案例中，由于他投保时已指定其子为受益人，因此这笔保险金就不是他的遗产，而属于其子个人所有。于某以保险金偿还债务的诉请，自然无法获得法院支持。

值得一提的是，最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》也规定：“人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”这就为人身保险金是否一定属于遗产的争议问题，作出了进一步的解答。

参考网站：中国婚姻家庭法律网www.fmlaw.com.cn

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